Retraite des indépendants : N’attendez pas le dernier moment

Rôle dirigeant
02.09.2026
Magazine
La retraite des travailleurs indépendants n’est pas toujours simple à comprendre et il est important de l’anticiper. La Carsat souhaite sensibiliser à ce sujet et vient à la rencontre des futurs retraités.

Fin octobre, la Chambre de métiers et de l'artisanat accueillera dans ses locaux une rencontre entre des travailleurs indépendants et des spécialistes de la Carsat avec pour unique sujet : la retraite. Organisé conjointement par la CCI et la CMA de la Sarthe, c’est un rendez-vous auquel les chambres consulaires convient leurs ressortissants concernés afin de les sensibiliser à l’anticipation de leurs démarches de fin de carrière. Un sujet parfois difficile à aborder tant sur le plan technique - on ne comprend pas tout - que sur le plan personnel, une étape pas toujours facile à franchir.

Conseillère spécialisée auprès des travailleurs indépendants à la Carsat, Emmanuelle Boutolleau est rompue à cet exercice de présentation des principaux points à prendre en compte lorsqu’un travailleur indépendant se penche sur sa future retraite. "Lors de ces réunions, nous abordons les différents régimes de retraite. Nous expliquons comment fonctionne le système de retraite en France. 

Ensuite, nous parlons longuement du relevé de carrière ; ce qu’on y trouve, les différents trimestres cotisés, trimestres validés ou supplémentaires, etc. L'idée, en fait, c'est que les travailleurs indépendants s'approprient leur relevé de carrière, qu'ils aillent le consulter, qu'ils vérifient s'il y a des manquements, des oublis, des erreurs. Nous les incitons ensuite, pas avant 59-60 ans, à mettre à jour leur carrière s'ils constatent des anomalies. L'objectif, c'est que la carrière soit le plus à jour possible au moment du départ en retraite."

La question de l’âge du départ en retraite

L’âge de départ est d’ailleurs une interrogation majeure pour les personnes amenées à prendre leur retraite dans les années à venir, car cette question, qui devrait être simple, ne l’est pas. Le sujet ayant fait l’objet d’une bataille politique acharnée, est finalement assez complexe. 

"Nous abordons le sujet avec prudence, précise Emmanuelle Boutolleau, parce que la réglementation varie beaucoup. Mais nous présentons le départ à l'âge légal, les différents dispositifs de retraite anticipés. Et puis, ensuite, nous expliquons le calcul. Comment se calcule la retraite, la retraite de base, la retraite complémentaire des indépendants. Nous abordons les démarches qu’il faudra effectuer au moment du départ, les différents services en ligne qui existent. Et nous faisons un petit focus sur la retraite de réversion."

Étape importante et parfois inquiétante pour les travailleurs indépendants, l’intérêt pour ce sujet se mesure aisément au nombre de questions posées par les participants lors de ces réunions. "C'est souvent beaucoup de questions de leur part, précise encore la conseillère de la Carsat. 

Le travailleur indépendant est souvent très inquiet à l’idée de ce passage à la retraite. Parce qu'il y a aussi, lié à ce sujet, celui de la transmission d'entreprise pour les indépendants. Il est donc crucial pour eux d'obtenir un maximum d'informations sur ce sujet."

Pierre-Jacques Provost

picto atelier

prochaine intervention Retraite en Sarthe auprès des Travailleurs indépendants 
 

Mardi 27 octobre 2026 de 14 h à 16 h 
Chambre de métiers et de l'artisanat
5, cour Étienne-Jules Marey au Mans-
 

Inscription
 

Thèmes abordés : régimes de retraite, compréhension et mise à jour du compte retraite, âges et dispositifs de départ, modalités de calcul et de versement, démarches à effectuer, services en ligne disponibles sur lassuranceretraite.fr

Le système de retraite français

Quatre principes fondamentaux

  • Obligatoire : Cotisation dès le premier emploi.
  • Par répartition : Les cotisations actuelles financent les pensions des retraités actuels.
  • Solidaire : Des droits à la retraite peuvent être accordés en cas de chômage ou de maladie.
  • Contributif : La retraite est calculée en fonction des cotisations, c'est-à-dire des revenus.

Deux niveaux de retraite

  • Retraite de base : Gérée par différentes caisses selon l'activité (ex : MSA pour agriculteurs, CNRACL pour fonctionnaires). Pour les travailleurs indépendants, c'est l'Assurance Retraite depuis le 1er janvier 2020. Elle est calculée en trimestres.
     
  • Retraite complémentaire : Pour les indépendants, elle est également gérée par l'Assurance Retraite (Retraite complémentaire d'indépendant - RCI). Si vous avez été salarié, l'Agirc-Arrco gérera cette partie. Elle est calculée en points.

Calcul de la retraite

Retraite de base 
 

  • Revenu annuel moyen (RAM) : Moyenne des 25 meilleures années de salaires/revenus (revalorisées). Depuis le 1er septembre, le nombre d'annuités est réduit à 24 (1 enfant) ou 23 (2 enfants ou plus) pour les mères de famille.
  • Taux : 50 % si le nombre de trimestres requis est atteint à l'âge légal ou en cas de retraite anticipée (sinon décote, jamais en dessous de 37,5 %).
  • Durée d'assurance : (Nombre de trimestres acquis sur le relevé de carrière) / (Nombre de trimestres exigés pour la génération).
  • Formule : RAM x Taux x (Durée d'assurance acquise / Durée d'assurance requise).

Retraite complémentaire 

  • Agirc-Arrco (salariés) : Total des points Agirc-Arrco x valeur du point Agirc-Arrco (fixée le 1er novembre de chaque année).
  • RCI (indépendants) : Total des points RCI x valeur du point RCI (fixée le 1er janvier de chaque année).

Estimation et demande de retraite

Simulateur Marel : Disponible sur l'espace personnel de lassuranceretraite.fr.

  • Permet une estimation détaillée (personnalisée recommandée) du montant brut et net de la retraite, ainsi que l'âge de départ au plus tôt. 
  • Il a été mis à jour avec la suspension de la réforme, mais certains régimes (dont la RCI) ne sont pas encore complètement intégrés, pouvant montrer deux estimations temporaires.
  • L'estimation peut être téléchargée en format PDF.
     

Cumul emploi-retraite :

  • Les indépendants ne sont pas obligés de cesser leur activité à la retraite.
  • Conditions de cumul varient selon l'âge de départ, le calcul de la retraite, le nombre de trimestres.
  • Nouvelles mesures plus "drastiques" à partir du 1er janvier 2027 : il est crucial de se renseigner auprès d'un conseiller retraite si un cumul est envisagé, surtout pour un départ après cette date.

Demande de retraite :

  • À effectuer 4 à 5 mois avant la date de départ choisie.
  • Demande en ligne (unique) : permet de faire une seule demande pour toutes les caisses de retraite de base et complémentaires.
  •  Accès sécurisé via France Connect, six étapes à compléter (informations personnelles, date de départ, allocations, données bancaires et fiscales, justificatifs).
  • Un accusé de réception est transmis, puis chaque organisme traite le dossier et peut demander des justificatifs complémentaires (notamment l'Agirc-Arrco envoie un mail pour finaliser le dossier).
  • Exceptions pour la demande en ligne : Retraite anticipée pour assurés handicapés et pour incapacité permanente (formulaires à télécharger ou demander par téléphone).